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银行如何有效缓解民企融资难

来源:网络整理作者:http://www.cssysb.co 日期:2019/03/15 13:17 浏览:
  采取交易银行业务带动传统信贷和投资银行业务模式
  商业银行应调整授信政策和加强贷后风险管理一般来说,民营企业风险相对较高,不良率和违约率高是商业银行“不愿、不敢、不能”为民营企业融资的主要原因。但是,许多民营企业自身经营较好,却被商业银行的授信政策“误伤”,部分银行授信政策采取“一刀切”,对于纺织、化工等传统行业以及光伏、钢铁等产能过剩行业进行限制。由于大部分民营企业处于传统行业或者产能过剩行业,因此往往“被一棍子打死”,许多处于这些行业的优质民营企业被误伤。其实,“没有好坏的行业,只有好坏的企业”,因此,商业银行需要改变行业“一刀切”的授信政策,并详细分析行业内的龙头企业,调整授信政策,避免授信歧视,对民营企业进行融资支持。加强贷后管理和贷后监控,使用金融科技手段建立多维度的风险预警机制,对于贷款后的民营企业出现任何异常迹象要予以跟踪、调查并进行相应补救处理,用科技手段避免抽贷压贷的产生。
  灵活运用多种业务模式
   民营企业在融资方面具有频率高、时间短、规模小、数量大的特点。传统的业务拓展模式,机会成本高、业务效率低,难以符合中小型民营企业的要求,因此,可以在线下渠道采取“信贷工厂”模式,为民营企业提供服务。“信贷工厂”可以降低客户经理开拓小微企业的机会成本,让客户经理在做大客户的同时,也有精力更好地服务小微客户,增加积极性。同时,将授信审批人员和风险监控人员嵌入到“信贷工厂”,可以提高审批效率,帮助企业及时获得融资。
  (作者单位:交通银行发展研究部)

  资产负债管理应调整资源配置和FTP定价
  提高民企客户体验度
  交易银行业务主要有供应链金融、跨境金融、互联网金融、现金管理、创新型支付结算和贸易融资六种服务方式。大型民企和上市民企规模较大,一般为所处地区或者所处行业的龙头企业,具有较大的资金结算和现金管理需求。商业银行可以通过金融科技手段,研发符合民营企业要求的支付结算和现金管理产品,将自身研发的系统对接企业的ERP系统,掌握客户的资金流、物流和信息流,在此基础上,与企业的财务报表和企业管理状况、经营情况等非财务信息进行结合,优化企业的PD评级和盈利预测分析的模型,识别客户风险和降低客户信贷成本。在此基础上,配合其他产品进行针对性服务,对于供应链核心企业使用供应链金融手段,在为核心企业提供融资的同时,为上下游企业提供融资;对于有国际贸易和跨境业务需求的客户,可以灵活运用跨境金融手段,使用内保外贷、外保内贷等手段,调动海外资金为企业提供低成本融资;对于有特殊用途的客户,在掌握民营企业较为完备的信息后,可以为其发行相应债券,并可以筛选优质客户进行包销;对于应收账款较大或者上市股权比例较高的客户,可以对接资产证券化和股权融资等品种,从多个方面为民营企业提供融资支持。交易银行业务为商业银行和民营企业搭建平台方面,商业银行需要配套相关费用支持。在这个融汇了信息流、资金流和物流的平台上,商业银行可以配套多种产品,采取线上和线下渠道为民营企业融资;依托平台获取的完备信息,帮助民营企业降低融资成本。
  目前,商业银行正在向以客户为中心转型。作为商业银行的重要客户,民营企业客户体验度的提高,满意度、忠诚度的提升主要来自是否能够获得低成本的融资,否则将会面临客户的流失,加重民营企业负担。商业银行通过交易银行、传统信贷和投资银行三种业务方式,及时调整产品、渠道和价格策略服务民营企业,就必须依靠自身经营管理的调整进行支撑。商业银行需要从资产负债管理、风险管理和绩效考核三个方面进行调整,才能有效推动相应的业务有效落地,提高客户的体验度,从而缓解融资难和融资贵。
  既然民营企业融资难融资贵是个相对问题,在商业银行服务的范围内,可以通过业务模式转变和相应策略调整,为民营企业提供差异化的服务模式,便能一一解决该难题。商业银行可以灵活运用传统信贷业务、交易银行业务和投资银行业务等三种业务模式,从产品策略、渠道策略和定价策略三个方面进行调整,进一步缓解民营企业融资难融资贵的问题。
  民营企业融资难融资贵是一个老生常谈的问题。世界银行投资环境调查显示,75%的中国民营企业把融资约束视为企业发展的主要障碍。当前,民营企业的融资难融资贵并不是一个绝对的问题,而是一个相对的问题,即民营企业相对于国有企业融资难融资贵、中小型民营企业相对大型民营企业融资难融资贵、非上市民营企业相对于上市民营企业融资难融资贵。
  首先,加强对民营企业现金管理和支付结算业务的推动,对于经营单位完成相关业务进行加分,同时,建立细分的民营企业存贷款指标,可以作为加分项对经营单位进行考核。此外,要调整绩效考核,对于客户经理新拓展的民营企业客户进行奖励,鼓励客户经理深挖优秀的实体经济企业。加强对公存贷款、交易结算、贸易融资、供应链金融等多条线的绩效考核力度,对于小微客户的线上产品可以实行“白名单”的全条线营销,加大业务覆盖力度。同时,建立尽职免责制度,提高对小微企业的风险容忍度。
  采取线上和线下相结合方式提供融资

  2018年11月1日,习近平总书记在民营企业座谈会上指出,在全面建成小康社会、进而全面建设社会主义现代化国家的新征程中,我国民营经济只能壮大,不能弱化,并作出了大力支持民营企业发展壮大的重要部署。其中,民营企业融资难融资贵是当前急需解决的六大问题之一,要求金融机构优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资的问题,逐步降低融资成本。
  随后,人民银行和银保监会也纷纷推出了“三支箭”政策组合和“一二五”目标等,从不同方面和角度缓解民营企业融资难融资贵。
  经过40年改革开放,我国民营企业从无到有,从小到大,从弱到强,发展迅猛,不断壮大,在国民经济中发挥重要作用,已经成为推动社会经济发展的重要力量。目前,民营企业已经为国民经济贡献了50%以上的税收、60%以上的国内生产总值、70%以上的技术创新成果、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量,具有“五六七八九”的重要特征。但是,具有如此重要作用的民营企业仍然面临融资难融资贵的问题。
  商业银行应改变经营单位评价机制和调整指标考核体系
  线上互联网金融模式可以更大范围地获客,时效性强,可以满足100万元以下小微客户的融资需求。商业银行拥有大量的个人储蓄客户以及企业客户,通过大数据分析可以挖掘出优质客户,结合征信、税务、工商、司法等各种公共数据,可以开发相应的线上融资产品。依托这些数据,商业银行可以有效识别企业风险,同时,通过线上申报及审批提高业务效率,降低运营成本,可以在全国范围内为大量小微客户提供融资。但是,线上金融产品依托的公共数据,无论是税收数据还是缴费数据,毕竟只能够挖掘出客户的部分信息,客户的还款来源无法得到充分保证。因此,商业银行需要与第三方担保机构进行合作,从而保障第二还款来源。商业银行服务民营企业的“信贷工厂”+“互联网金融”模式,能够全面地解决成本高、风险大和效率低的问题,有效缓解民营企业融资难融资贵。
  由于商业银行天然地存在规模效应,更加偏好大型项目和国有企业融资。作为商业银行的具体经营单位,各级分支行面对大型国有企业和民营企业融资时,必然会选择大型国有企业。根据某项针对江西民营企业的调查研究发现,民营企业贷款难主要是项目贷款需求未满足,流动资金贷款需求实际满足程度较高,民营企业规模相对较小,难以像国有企业那样进行大型项目融资。因此,商业银行需要在贷款规模调配方面向民营企业倾斜,并针对部分优质民营企业提供相应的FTP(内部资金转移)定价补贴,从规模和定价方面鼓励业务部门为民营企业提供融资。

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